“二次综改”终于落下帷幕，这是一次“车险行业改革的大考”。随着车险综合改革在全国范围内正式实施，此次改革的力度和深度，远超此前市场预期。

“二次综改”的核心就是：短期内提高价格敏感性和降低成本两大目标同时实现，最终实现降费增效。在短期内，对于保费规模较小的中小险企来说，很可能面临经营压力，甚至可能出现亏损。

(相关资料图)

而对于大险企来说，本次改革也有新的看点：价格不再是唯一竞争武器、成本端的压力得以缓解、理赔服务质量有了新的提升。

此次改革，最大的亮点是将“自主核保系数”和“自主渠道系数”合二为一。

其中，“自主渠道系数”是指保险公司根据自己的人力、运营、营销等成本来制定的费率，它有一个范围，就是在一定的区间内浮动。

例如，某家保险公司在一个地区的销售费用是1000万，那么它就可以按照1000万的保费来制定费率，如果低于1000万就会按照1000万来计算费率。这意味着，一旦超过了这个区间，保险公司的保费将会出现大幅度下降。

如此一来，保险公司可以根据当地市场情况来制定车险产品，通过加大促销力度来提升自己在当地市场上的竞争力。可以说，这两个系数是相互独立又相互挂钩的。对于中小险企来说，这次改革带来了更大的挑战。

不过，虽然新系数对于中小险企来说存在一定挑战，但对于大型险企来说则是一个机会。

例如：平安车险推出了“e车险”、人保车险推出了“好车主”等创新产品。

而在去年下半年开始，越来越多的保险公司都开始意识到这一点：车险市场已经逐渐进入到了拼产品和服务的时代。也就是说，中小险企需要通过提升服务质量来抢得市场份额。

纵观此次改革，可以总结为“三个不变”。

一是市场主体的市场主导权不变，二是价格的市场化程度不变，三是费用水平的合理性不变。

其中，最重要的一点就是价格的市场化程度不变。这也意味着，此次改革后，车险产品将会更加丰富，条款更加合理。对于消费者来说，将有更多的选择空间。

具体来说，在定价上，本次改革要求车险产品设定附加费用率时考虑到车辆使用性质和使用年限等因素，并进一步降低附加费用率水平；在产品定价上坚持以市场为导向的原则。这就意味着，对于大部分车辆来说，车险产品将不再是简单地按照车价来计算费率。

也因此，在此次改革中，短期内可能会出现部分险企因较高的附加费用率而面临经营压力甚至亏损的情况。

但从长期来看，随着行业产品丰富度提高和车均保费下降趋势明显，消费者将获得更好的车险保障服务体验。

当然，在费率市场化程度方面，此次改革也将进一步提升市场化程度。比如在风险保障方面：

一方面提高示范产品保障范围；另一方面限制责任免除范围和赔付比例。也就是说，未来车险市场中将出现更多的责任免除范围和赔付比例限制。同时，还会引导保险公司不断提高自身服务水平。

此外，根据《指导意见》的要求，中国银保监会将通过建立车险费率回溯和产品纠偏机制等措施来控制个别保险公司可能出现的“高定价、高手续费、销售误导”等问题。为了提高消费者的体验，此次车险改革除了降低保费，还提升了赔付水平。

具体来看，从短期来看，此次车险改革后，由于交强险的基准纯风险保费大幅下降，车均保费预计下降35%左右。

另据银保监会数据显示：2022年1-8月车险赔付支出2868亿元，同比增长26.7%。其中7月份赔付支出168亿元，同比增长35.9%;8月份赔付支出189亿元，同比增长39.3%。

这意味着：今年前8个月车险理赔支出同比增速已经达到了50%以上。未来车险理赔成本有望进一步降低。

与此同时，车险赔付率持续攀升也给保险公司带来了不小的经营压力。此次改革后，一方面，商业险的费率水平将更加贴近市场真实成本；另一方面，在风险保障方面也将更多地发挥市场作用。

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